相信很多人，都有以下的煩惱。

明明大家都很努力，收入也不錯，但是到了年底，算一算，并沒有多少存款。

也有一些家庭，辛辛苦苦打拼，到頭來還是負債累累的樣子。

相對而言，那些收入不高的家庭，一不留神就致富了，房子有了，往后的安排也有了。

這是為什麼啊？

追根溯源，就是古人的一句話——「千里之堤，毀于蟻穴」。

很小的螞蟻，在堤壩上打開一個缺口，但是我們不能防微杜漸，堤壩就會崩潰。這樣的道理，很容易懂得。

從家庭財產管理來說，堵住細微的開銷，財富就能累積起來。

作家大衛·巴赫提出了一個「拿鐵效應」，其意思是說，兩個家人，每天喝兩杯拿鐵咖啡，三十年過后，會消耗72萬元。

這筆錢，可以在小城市買一套房一輛車了。甚至可以成為一件大事的投資。

說到這，你應該搞明白了，家庭富不起來，不是錢太少了，而是開銷太多了。

想要家庭富起來，就要學會花錢，控制小錢和習慣。

01

留住財富，重在「按需消費」。

當我們購物的時候，有一種錯覺：這樣東西，對我是有用的。

而事實上，東西買回來了，對「我」并沒有什麼用，送給別人，別人勉為其難地接受了，但仍舊沒有用。

從消費習慣來看，我們把上世紀七八十年代的父輩，和九零、零零后的兒孫輩進行對比。

父母這一輩的人，去山里干活，自己帶冷開水，有個隨身是水壺，能用幾代人。

護膚品，父母可能一輩子都沒有買過，就是冬天皮膚開裂了，也是買一些合適的藥物。

娛樂方面，父母有了一台電視機，就很滿足了。

家庭日常的柴米油鹽，也會節省，一包鹽，用完了，還用水泡一下，鹽水仍舊可以做菜。

兒孫這一輩的人，去單位上班，對食堂里的飯菜，挑三揀四，還常常去外面吃喝。

護膚品，有好幾個牌子的，并且一些護膚品用過之后，感覺不太好，就丟在一邊，不去管了，哪怕還有一大半。

娛樂方面，宵夜隨便吃，歌舞廳隨便去，手機定時更換，并且要貴的。家里也有電視機，但是一年到頭，打開的次數不高，只是裝飾品而已。

平時的生活開銷，就是喜歡什麼，買什麼。一些食材被浪費，也在所不惜。

或者我們這樣看：一些出生在上世紀七八十年代的人，隨著時間的推移，收入的增加，已經忘記了自己曾經的生活方式，進入了隨便花錢的生活模式。

走到街上，琳瑯滿目的櫥窗，在吸引你的目光，這就是無數的「拿鐵」在等你。

如果一家人，認真理清，什麼是必需品和非必需品，花錢的方式，就大不一樣了。

網上看過一條消息。

日本一位叫山田的男人，大學畢業后，在一家普通公司上班，收入也一般。當他45歲的時候，積累了9300萬日元（約合人民幣467萬元）的存款。

平時，男人很有花錢的規劃，除了房租、水電費、交通開支，把享受美食、應酬、娛樂等都省去了，每天吃一碗白米飯，一些咸菜，與此同時，他會利用存款利息。

他在使勁成為「經濟獨立提前退休」而努力的人群。

換一個角度看男人，他把多余的開銷省去了，二十多年積累，就是幾百萬。數字大得有些驚人。

除了一日三餐、穿暖和、有地方睡覺，其他的東西，可有可無，適時索取，這就是消費認知。

每次購物，問一問自己「真的需要嗎」，等你緩過神來，發現不太需要。這就是「花錢要慢」的智慧。

02

持續致富，重在「開源節流」。

當然，普通家庭，不可能和極度摳門的人對比，并且單純靠摳門，是難以致富的。

我們把財富比喻成流水，把家庭比喻成池塘。很快會發現，流入一直在流動，并且經過了家庭，若是家庭有一口大池塘，這就是存放財富的地方。

開源節流的智慧，延續到幾代人身上，就不愁不富。

和我同村的張老師，在上世紀八十年代初，供養了三個大學生。

張老師在學校，只是代課老師，收入很低。他的妻子沒有工作。

上課之余，張老師會回家種地，妻子也開墾了一片菜地。

等三個孩子稍微大一點，家里就養了三頭牛。牛可以直接賣掉，也可以在春天時，租給需要耕地的村民。

端午節、中秋節，很多外地人到村里收購粽葉，但是粽葉要到深山去采摘。

張老師帶著孩子，在靠近山邊的荒地，種植了粽葉樹。這樣一來，降低了采摘粽葉的難度，每個節日可以帶來比普通村民多三倍的收入。

在逼著孩子勞動的過程中，孩子知道了賺錢的難處，因此「舍不得花錢」的習慣，自然就養成了。

張老師還提出一個觀點：讓你上癮的消費，一定是別人的生意門路，也是你家變窮的開始。

看看我們周圍，有多少人，月收入兩三千，卻在月收入幾萬的網紅的直播間，反復消費。也沒有想一想，大家都買的，是不是自己需要的。

古語云：「道德傳家，十代以上，耕讀傳家次之，詩書傳家又次之。富貴傳家，不過三代。」

把舍去「一杯拿鐵」的習慣，留給下一代，這是好家風。也是優良德行和認知的延續。

好的父母，會讓孩子早點知道，賺錢的難處，節省的方法。

03

俗話說：「家和萬事興。」

一個家庭，需要和氣，但是這份和氣，不是單純地笑著面對彼此，而是齊心協力辦大事、省錢過日子。

在物質越來越豐富的今天，很多家庭，過上了「過于滿足」的日子。

等家庭收入減少，或者遇到急事了，才忽然想起沒有存款，心就涼了半截。

一杯拿鐵，絕大多數的家庭，都消費得起，但是無法長期消費。

千萬財產，也是一分一厘的累積，別知道太晚。

家庭要富起來，不能總是講大道理，還得堅持做小事。